Alt om penge og privatøkonomi
Hvis det kniber med at holde styr på privatøkonomien, kan det være nærliggende at hyre en revisor, som kan være behjælpelig med at få styr på skuden. Dog er revisorer jo ikke ligefrem det billigste folkefærd, og du kan komme rigtig langt uden en revisor til at styre din privatøkonomi. Ofte er det først nødvendigt med sådan en, hvis du har komplicerede private skatteforhold.
Når det kommer til finansiering af ens boligkøb, er der flere muligheder at vælge i mellem.
Traditionelt set, ville man som regel finansiere op til 80 % af købet via et realkreditlån og rest finansieringen skal dermed findes andetsteds.
For mange studerende virker det som om, at måneden altid varer en uge længere end SU’en. I starten kan man more sig over det, men efter nogle måneder, hvor man konsekvent har levet af pasta i den sidste uge, begynder det at tære på nerverne.
Det virker helt uoverkommeligt at komme til at leve et liv, hvor der både er råd til biografture, shopping og ordentlig mad uden, at man behøver knokle sig selv halvt ihjel med et fritidsjob ved siden af studiet, men følger du en række overkommelige råd, så er der stadig håb!
Første skridt på vejen til luft i budgettet er at kortlægge dine faste udgifter. Den største post er sandsynligvis huslejen, derudover kommer telefon, tv-kanaler og internet, men når de er betalt, kan man for alvor begynde at planlægge budget. Se guiden Sådan lægger du et budget
Desuden er der en række regninger, der kun kommer hvert kvartal eller årligt. Dette inkluderer blandt andet forsikring, medielicens, bøger og vand, varme og el. Disse regninger kan for alvor vælte budgettet, når de pludselig vælter ind af brevsprækken så kortlæg hvor mange penge, der cirka skal betales på hver post, hvor ofte det skal betales og hvor meget du skal lægge til side hver måned.
Endeligt skal du også huske, at der er andre faste udgifter, som ikke nødvendigvis kommer i form af regninger. Det kan blandt andet være frisør, kontaktlinser, buskort eller lignende. Også her er det vigtigt at undersøge, hvor meget det er nødvendigt at lægge til side hver måned, så du ikke får væltet budgettet.
Når først du har styr på det faste udgifter, bør du have en fin sum penge tilbage at spise for, men til tider kan det stadig være en kamp af få pengene til at slå til. Du nærer efterhånden et stort had til pasta med ketchup, men frygt ej, med lidt umage kan du spise godt og sundt hele måneden.
Det bedste råd er at bruge lidt tid hver uge på at gå på tilbudsjagt i reklamebladene. Der er virkelig mange penge at spare, og i forhold til hvor lang tid det tager at bladre reklamerne igennem, er det en ganske god timeløn.
Nogle råd er:
Når først de faste udgifter og maden er betalt, er der mulighed for at bruge resten af din SU på de ting du nyder. Lav en regel med dig selv om, at den SU du havde til overs fra sidste måned, er det som du må bruge på fornøjelser. På den måde kan der gå sport i at spare, så du har flere penge til at hygge dig i den næste måned.
Måske er beløbet ikke helt så stort, som du kunne have ønsket, men her gælder det om at prioritere. Overvej hvad du har mest lyst til at lave for dem og lad være med at klatte dem væk.
Det kan virke belastende at leve på stramt budget, men der venter forhåbentligt et godt job til sidst. Livet som studerende giver mange friheder og selvom der er økonomiske begrænsninger, så kan et godt budget forsøde dit liv.
Husk at du kun er studerende én gang, og lad være med at gå helt ned ved tanken om at leve på budget. Danmark er med stor sandsynlighed det mest generøse land i verden hvad angår SU, så se de penge du får som en gave i stedet for en begrænsning.
Gældssanering er en ordning, hvor du kan søge hos domstolene om at få slettet din gæld, eller i mere almindelige tilfælde få den nedsat til et beløb, som du er i stand til at afdrage på.
Hvis gælden bliver nedsat, vil skifteretten beslutte, hvor meget der kan blive eftergivet, og en afdragsordning, som strækker sig over 3-7 år, vil træde i kraft, hvorefter du er gældfri.
Det er kun personer, der kan få gældssanering – ikke selskaber.
Der er ikke fastsatte grænser for, hvor stor din gæld skal være, før den kan blive eftergivet, da der skal tages hensyn til mange forhold som blandt andet alder, uddannelse, husstandens størrelse og husstandens samlede indkomst efter skat.
Der er dog visse krav, som generelt skal være i orden:
Der skal dog gøres opmærksom på, at selvom du overholder førnævnte krav, er du langt fra sikker på at blive godkendt. På landsplan bliver cirka 2/3 af alle ansøgninger afvist.
For at få gældssanering skal du indgive et udfylde ansøgningsskema, som skal afleveres eller sendes til stifteretten i din retskreds.
Ansøgningsskemaet skal indeholde:
Det er yderst vigtig at være grundig med ansøgningen, da skifteretten har ret til at afvise din ansøgning, hvis den er mangelfuld. Hvis din ansøgning er korrekte udfyldt, vil du blive indkaldt til et møde i skifteretten, hvor din sag vil blive gennemgået. De vil dernæst vurdere, om der er basis for at indlede gældssanering.
Når der startes en sag op om gældssanering, vil skifteretten udpege en advokat, som skal stå for det praktiske arbejde med at udvikle et forslag til gældssanering.
Advokaten eller medhjælperen, som skifteretten udpeger, skal ikke betales af dig, men derimod statskassen. Dog skal du selv betale, hvis du benytter dig af enten egen advokat, revisor eller anden type af rådgiver.
Når du har fået gældssanering, skal du afdrage resten af din gæld over en årsrække – typisk 5 år.
Hver måned i de 5 år vil du få et rådighedsbeløb. Rådighedsbeløbets størrelse er bestemt af justitsministeriet og ændres hvert år, da det fastsættes ud fra kontanthjælpsniveauet.
Gældssanering er dermed ikke udelukkende en gave. Du vil få en stram økonomi, som skal overholdes i mindst 3 år. Du skal altså også selv yde et offer, men det kan være vejen til at få en forbedret økonomi.
Mangler du et sted at gøre af dine gode vine – Eller er du træt af at Fiestaen skal dele pladsen med din havetraktor?
I Danmarks dyreste huse er der bestemt ikke pladsmangel, men til gengæld skal du have den store tegnebog op, for at kalde dig husejer i Danmarks dyreste hus.
Danmarks ubetinget dyreste hus lige nu ligger på Taarbæk strandvej. Hvis du vil eje huset skal du finde knap 78 millioner frem. Til gengæld får du så 454 kvadratmeter, vinkælder, spa, sauna, biograf samt egen badebro og direkte adgang til Øresund.
Regner du med prisnedslag, så skal du formentlig vente længe. Danmarks dyreste hus har nemlig været til salg i 616 dage uden prisnedslag.
Har du ikke behov for udsigt til Øresund men mangler til gengæld de vidtstrakte vidder? Så er Danmarks næstdyreste hus måske noget for dig. Ejendommen er beliggende i Hornbæk, og byder blandt andet på 14 værelser fordelt på 1100 kvadratmeter.
Udendørs er der også rigeligt plads, da der ialt hører 51 hektar jord til ejendommen. Har du en hest eller to er der også plads til dem, da der ialt 2.200 m2 hestestald med hestebokse og indendørs ridebane.
Direkte ned til Bagsværd sø ligger Danmarks tredjedyreste hus. Hvis man da kan kalde Tusculum for et hus. En mere korrekt betegnelse ville nok være palæ. Ejendommen er opført i perioden 1750 til 1770, med flere tilføjelser senere. Af spændende detaljer kan nævnes det sydøstvendte tårn, der er opført af en tidligere ejer som morgengave til hans hustru.
Ejendommen rummer 16 værelser fordelt på 704 kvadratmeter.
Har du ikke lige 77,9 millioner der er øremærket til huskøb? Så kan Danmarks billigste hus måske være noget for dig? For at kalde dig husejer i Guldborgsund kommune skal du nemlig kun slippe 75.000 kr. Til gengæld får du så 3 værelser og 70kvadratmeter bolig. Udendørs er der også masser af plads på den 312 kvadratmeter store grund.
Var du en af dem der gik forgæves i Nordea’s netbank den 28. december eller 2. januar? Så var du ikke alene.
Det meste af de to dage var en af Danmarks største netbanker nemlig tvunget i knæ af en kombination af mange besøgende og løbske batchkørsler. Normalt kører Nordea og de fleste andre danske banker deres store kørsler, såkaldte batches om natten, men på grund af forsinkelser med afviklingen blev de kørt om dagen – Samtidig med at rekordmange danskere forsøgte at logge på netbanken. Det medførte lange nedetider for Nordeas netbank to bankdage i træk. Først sidst på dagen den 2. januar var netbanken igen oppe og køre.
Da Nordea havde forventet stor belastning på netbanken omkring årsskiftet var batchkørslerne også delt op, dels af hensyn til performance, og dels da nogle batchkørsler først kan køres i det nye år – Men det var altså ikke nok.
Normalt er det ikke noget problem at nå batches om natten, men da batches på årsplan er så meget mere omfattende, kunne Nordea ikke nå at stoppe afviklingen af de store batches, og dermed var den ustabile drift en realitet. Det fortæller underdirektør i Nordea Martin Andersen til Computerworld.
Normalt testes systemerne inden de store kørsler, og det var da også tilfældet i år. Men alligevel kunne forsinkelserne ikke forhindres, og først ud på eftermiddagen begge dage var der igen stabil drift.
Det har betydet at Nordea nu opruster på hostingfronten, så lignende situationer kan undgås i fremtiden. Derfor er der nu bestilt ekstra CPU-kraft og lagerkapacitet hos TDC Hosting, der står for Nordeas hosting.
Afskaffelsen af lukkeloven medfører nu lavere priser. Det er Coop, der sætter priserne ned i landets Dagli’ Brugser. De er typisk placeret i mindre byer, og har hidtil levet godt af kunder der handler udenfor de normale butikkers åbningstid.
Men det er som bekendt en saga blot, nu hvor alle butikker kan have åbent så længe de vil. Det har en del discountbutikker valgt at benytte sig af, og åbningstider indtil kl 24 har givet landets Dagli’ brugser kamp til stregen.
For at vinde forbrugernes gunst sætter Dagli’ Brugsen nu priserne ned på 230 forskellige varer i deres X-tra-serie. Det er varer der typisk konkurrerer med lavprisbutikkernes discountvarer. Nu følger prisen så med ned.
En af de varer du nu kan købe til en noget lavere pris er X-tra leverpostej. Den har hidtil kostet 12.95, men efter prisnedsættelsen vil den koste 8,55.
Coop håber med prisnedsættelsen at kunne vinde nogen af de kunder tilbage, som har valgt at handle i de større butikker. Hos Coop ser man prisnedsættelsen som en investering, men afviser ikke, at der på sigt må lukkes Dagli’ Brugser.
Den nye lukkelov trådte i kraft 1. oktober. Den medfører, at butikker med en omsætning større end 32,2 millioner kroner årligt, skal holde lukket på helligdage og på grundlovsdag, juleaftensdag og efter kl 15.00 på nytårsaftensdag.
Butikker med en omsætning på under 32,2 millioner er fritaget for disse begrænsninger, og kan holde åbent døgnet rundt, året rundt.
Fra nytår er det blevet muligt at køre privat i firmabiler indregistreret på gule plader. Det har ellers hidtil udløst både kæmpe bøder, samt at registreringsafgift og moms skulle betales på den pågældende firmabil.
Men fra i dag er det muligt at købe dagsbeviser til gulpladebiler, således at håndværkere og ansatte helt lovligt kan anvende momsfritagede gulpladebiler til private formål. Et dagsbevis vil koste 225 kr, og giver mulighed for at anvende en gulpladebil op til 20 gange årligt.
Hos Håndværksrådet hilser man de nye dagsbeviser velkomne. Det gør det meget simplere at overskue reglerne, og letter hverdagen for mange selvstændige håndværksmestre og erhvervsdrivende.
[box type=”info”]
Følgende regler vil være gældende ved køb af dagsbeviser til gulpladebiler:
[/box]
Dagsbeviser sælges via Skats tastselv. Brug nedenstående fremgangsmåde:
Husk at dagsbeviser til gulpladebiler skal købes senest en time inden bilen skal anvendes, og du kan tidligst købe dit dagsbevis 45 dage inden du skal bruge bilen.
Er du typen der laver nytårsforsætter hvert år, blot for at finde den gamle liste frem nytårsaften og ændre årstallet til næste år? Så er det måske fordi du sætter dig for store mål. Hvis et af dine ønsker er at få en bedre økonomi får du her 6 gode tips til en bedre privatøkonomi næste år.
Det største problem for dine nytårsforsætters gennemførelse er formentlig, at du sætter for mange og for store mål. Har du som nytårsforsæt at få styr på din økonomi? Så skal du måske i stedet inddele det mål i flere delmål, så er chancen for succes meget større.
1: Få styr på dit nuværende forbrug. Ved du egentlig hvad dine penge går til? Hvis ikke, så skal du have fat i dit kontoudtog og gamle bon’er for de sidste par måneder. De faste udgifter skulle du gerne have nogenlunde styr på, men hvad med alt det løse? Få skrevet ned, hvad du har brugt penge på; mad, tøj, forlystelser, ferier osv.
2: Læg et budget. Næste skridt mod en sund økonomi i år – og resten af dit liv er, at du får styr på alle udgifter og indtægter. Det er nemmest at gøre i et budgetskema. Måske har din bank også mulighed for at du kan lægge et budget i netbanken? Husk nu at få alle indtægter og udgifter med – Ellers er budgettet intet værd.
3: Sørg for balance mellem indtægter og udgifter. Med dit budgetskema kan du nu se, om der er balance mellem dine indtægter og udgifter. Hvis der er underskud må du gennemgå dine udgifter, og se hvor du kan spare noget. Er der overskud? Så kan du vælge at øge afdrag på gæld, eller starte en opsparing.
4: Gennemgå dine udgifter. Er der abonnementer du ikke bruger? Hvad betaler du i rente på lån? Hvad med dit energiforbrug? Hvis der er noget du ikke bruger er det med at få det opsagt, der er ikke noget nemmere end bare at betale 200 kr om måneden for et mobilabonnement som du slet ikke bruger, eller et abonnement på et blad du ikke læser.
5: Læg en plan for din økonomi resten af året – og de næste. Hvad vil du gerne? Er der noget du gerne vil investere i, nedbringe gæld eller andet? Kun med et fornuftigt budgetskema kan du se om dine drømme er mulige.
6: Overhold dit budget. Det absolut vigtigste råd er: Overhold dit budget. Hvis du har lavet et budget, og har eksempelvis 10.000 kr om måneden til forbrug, mad osv? Så skal du sørge for ikke at bruge en krone mere – Ellers ender du i en negativ spiral, hvor din gæld blot vil stige, og du vil ikke nå dit mål.
Uanset hvad – Lad være med at lægge for store planer. Hvis ovenstående 6 punkter lyder overvældende, så er det bedre at starte med et enkelt. Har du ingen anelse om, hvad du bruger dine penge til? Så er det et rigtig godt sted at starte med at få det overblik. Alene ved at gennemgå dine gamle kvitteringer får du øjnene op for, hvor pengene forsvinder hen. Så er du allerede meget længere end du var sidste år.
Hav et rigtig godt nytår – og husk: Du er nøglen til din egen succes 😉
I forbindelse med skattereformen fra 2012 bortfalder kapitalpensionen som vi kender den fra årsskiftet, og erstattes med et nyt begreb, nemlig en aldersopsparing.
Hvor indskud på en kapital hidtil har været fradragsberettiget, bortfalder fradragsretten på aldersopsparingen. Til gengæld skal der så ikke betales afgift når aldersopsparingen skal udbetales. Ved udbetaling af en kapitalpension har der hidtil skullet betales en afgift på 40%.
Har du allerede en kapitalpension skal du nu til at overveje om du vil have den konverteret til en aldersopsparing, eller du vil fortsætte med din kapitalpension. I 2013 kan du nemlig konvertere din eksisterende kapitalpension til en aldersopsparing, mod at betale en afgift på 37,3% – Så du sparer faktisk 2,7% i afgift, i forhold til at beholde din kapitalpension, og betale den fulde afgift på 40% ved udbetaling.
Dog er der nogen situationer, hvor det ikke vil kunne betale sig at omlægge kapitalpensionen til en aldersopsparing. Det er blandt andet:
Derfor er det en rigtig god ide at tale med en pensionsrådgiver inden du beslutter dig.
Som nævnt erstattes kapitalpensionen af en aldersopsparing fra 2013. Hvor der har været fradrag for indbetalinger til kapitalpensioner, er der intet fradrag på indbetalinger på aldersopsparinger fra næste år.
Men til gengæld skal der så heller ikke betales 40% i afgift ved udbetaling. Faktisk vil den nye aldersopsparing være en bedre investering end hidtil. Det hænger sammen med, at de fleste har haft et lavere fradrag end afgiften. Landsgennemsnittet har været omkring 38%, mens man altså har skulle betale 40% i afgift. Derfor har kapitalpensionen reelt kostet omkring 2% i forskel på fradrag og afgift.
På den nye aldersopsparing er der intet fradrag, og heller ingen afgift. Derfor får du udbetalt hele beløbet uden beskæring. Det eneste du skal betale er en lav beskatning på afkast, på omkring 15%.
På en aldersopsparing kan der højst indbetales 27.600 kr i 2013. Dette beløb reguleres årligt. Indbetaler du mere end det, vil der blive pålagt en strafafgift. I så fald kan det måske betale sig at kigge på andre pensions- eller investeringsformer.
Husk at muligheden for omlægning med lav afgift kun er gældende i 2013. Derfor skal du bestemme dig forholdsvis hurtigt hvis du ønsker at omdanne din kapitalpension til en aldersopsparing.